مدفوعات Web3: خيار جديد للمدفوعات عبر الحدود للمستهلكين
تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين. الناس يواصلون تجربة طرق دفع جديدة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال الرئيس التنفيذي لشركة فيزا: "لقد كانت تغييرات طرق الدفع في السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت في الخمسين عامًا الماضية."
في عصر تطور تكنولوجيا البلوكشين والعملات الرقمية، فإن التغيير في طرق الدفع هو في الواقع نتيجة لتغير طرق المحاسبة - البلوكشين، هذا السجل العام الشفاف العالمي. لقد حدثت تغييرات في طرق محاسبة البشرية ثلاث مرات فقط على مدى آلاف السنين، وكل مرة شكلت بشكل عميق الأشكال الاقتصادية والهياكل الاجتماعية:
ساهم نظام المحاسبة الأحادي في فترة السومريين في تعزيز التجارة المبكرة وتشكيل الدول
دفعت المحاسبة المزدوجة ثورة التجارة وتطور المصارف في عصر النهضة
تساهم تقنية دفتر الأستاذ الموزع التي جلبها البيتكوين في تعزيز ظهور التمويل اللامركزي والعملات الرقمية.
لن يحدث هذا التحول بين عشية وضحاها، بل هو في حالة تطور مستمر. وقد ساهم ذلك حاليًا في دفع مدفوعات Web3 القائمة على blockchain والعملات الرقمية، وهذه الطريقة الجديدة للدفع تتعمق باستمرار في جوانب مختلفة من المجتمع الواقعي.
ستستند هذه المقالة إلى تقرير VISA الأخير حول استطلاع المدفوعات العابرة للحدود للمستهلكين، ومن خلال أمثلة من السوق، ستستكشف حلول مدفوعات Web3 لمشاهد المدفوعات العابرة للحدود الحالية للمستهلكين، وأخيراً ستتطلع إلى الاتجاهات المستقبلية لتطوير مدفوعات Web3.
1. سوق المدفوعات العابرة للحدود المتزايد باستمرار
بدفع من الزيادة الهائلة في التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود والتحويلات عبر الحدود، يشهد سوق المدفوعات عبر الحدود نمواً سريعاً. إن المدفوعات عبر الحدود من قبل المستهلكين أكثر تكراراً من أي وقت مضى، ويتوقع بنك إنجلترا أنه بحلول عام 2027، ستصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار.
المستهلكون في جميع أنحاء العالم يتبنون المدفوعات عبر الحدود، حيث أن الإنفاق على المعاملات عبر الحدود أعلى من أي وقت مضى، ولكن ما هو مثير للاهتمام حقًا هو تكرارها. 30% من الناس يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود أسبوعيًا، و45% من الناس يتلقون ويحولون الأموال شهريًا، و66% من الناس يسافرون إلى الخارج سنويًا.
عادةً ما يكوّن الناس عادات تجعل اتخاذ القرارات الروتينية أسهل وأكثر كفاءة، لكن في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم تتشكل هذه العادة بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، بينما فقط 16% من المستهلكين يستمرون في استخدام طريقة الدفع الافتراضية.
يبدو أنه لا توجد طريقة دفع واحدة يمكن أن تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين للمدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن ما يقرب من 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية لإجراء المدفوعات عبر الحدود. لكن النقطة التي يتضح أن المستهلكين يحتاجون إليها بشكل واضح هي أنهم يحتاجون إلى مزود مدفوعات عبر الحدود يكون آمنًا وموثوقًا.
خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. أظهرت دراسة VISA أن هذا النمو مدفوع أساسًا بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، والتحويلات.
1.1 المشاهد الرئيسية والطرق
أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود
اختار 80% من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات شراء عابرة للحدود كل شهر. ومن المتوقع أن يصل حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمي إلى أكثر من 8.3 تريليون دولار بحلول عام 2026. لم يعد العثور على السلع المفضلة عالميًا أمرًا صعبًا، ولكن لا يزال يتعين تحسين تجربة الدفع المريحة. يتوق المستهلكون للحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة.
ب. السفر عبر الحدود
يتمتع شخص من كل ثلاثة أشخاص بتجربة السفر عبر الحدود، حيث يسافر 52% منهم أكثر من مرة سنويًا. وفقًا لاتجاهات السفر لعام 2024، فإن أكبر هدف للسفر بالنسبة للناس هو الاسترخاء وتخفيف الضغط. لذلك، فإن أكثر ما لا يرغب فيه المسافرون هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. يحتاجون إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة.
C. التحويلات المالية عبر الحدود
من بين كل عشرة أشخاص، هناك أربعة يستخدمون خدمات التحويلات المالية عبر الحدود، حيث يقوم 45٪ منهم بإجراء عمليات التحويل شهريًا. على الرغم من تعقيد الوضع الجيوسياسي، فإن عدد المهاجرين الدوليين لا يزال في ازدياد مستمر، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التحويلات المالية عبر الحدود تريليون دولار بحلول عام 2028. يحتاج المستهلكون بشدة إلى وسيلة آمنة وموثوقة للتحويلات المالية عبر الحدود.
من بين سبع طرق مختلفة للدفع عبر الحدود، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق:
وسائل الدفع الإلكترونية
بطاقة الائتمان أو بطاقة السحب الآلي
تحويل P2P
التحويل البنكي
التحويل عبر الإنترنت
شيكات / بطاقات السفر المدفوعة مسبقًا
نقد
1.2 لماذا الآن هو الوقت المناسب لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين
سوق التجارة عبر الحدود ضخم ويتزايد باستمرار. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطور التجارة عبر الحدود. يقوم عدد متزايد من المستهلكين بإجراء المدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، ولكن تقليديا، غالبا ما تكون هذه المعاملات بطيئة وذات تكلفة عالية وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن أن يتغير كل ذلك تمامًا.
يستخدم المستهلكون حاليًا مجموعة متنوعة من طرق الدفع. يحاول كل مستهلك تجربة حلول دفع مختلفة، بحثًا بنشاط عن الطريقة الأنسب لهم. لكنهم لم يجدوا الحل المثالي بعد. إنهم يتوقون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على إرشادات لمساعدتهم على اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد تستمر مدى الحياة، فإنها لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.
يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح وسيلة الدفع عبر الحدود المفضلة لدى المستهلكين، ستزداد حدة المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، بل هي أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين من خلال حلول شاملة للتسوق عبر الحدود. ولكن في الوقت نفسه، هناك خطر من المنافسين الآخرين الذين يتقدمون بخطوة.
لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية أمورًا حيوية، خاصة في الحالات التي تكون فيها مبالغ المعاملات غالبًا كبيرة. يكون المستهلكون حساسون جدًا لهذه العوامل ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية تقديم بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو المفتاح لبناء علاقات تعاون طويلة الأمد.
٢. السيناريوهات الرئيسية ونماذج الدفع عبر الحدود للمستهلكين
سيتناول ما يلي بالتفصيل سيناريوهات عمليات التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، والمتحصلات المدفوعة عبر الحدود، فضلاً عن القضايا الأساسية التي تواجه المدفوعات عبر الحدود.
2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود
في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في التجارة الإلكترونية عبر الحدود على مستوى العالم. من بين ذلك، تم شراء 72% من المعاملات من قبل تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين لشراء المنتجات المادية، و44% من المعاملات تم شراء منتجات رقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في ارتفاع، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، مما قد يكون مرتبطًا بالقلق بشأن تسرب البيانات.
فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، فإن معظم المستهلكين يختارون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات. ومع ذلك، قد تتفاجأ المؤسسات المالية أن 51% فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. وهذا يعني أن هناك مساحة سوقية لطرق دفع أخرى، مثل 36% من المستهلكين الذين يختارون خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية، وهناك عدد من المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو خدمات P2P.
ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين البلدان المختلفة:
ألمانيا: أقل نسبة من المستهلكين يرغبون في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب ( فقط 32% )، بينما يميلون أكثر إلى خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية ( 49% ) والتحويلات البنكية أو التحويلات السلكية ( 35% ). قد يكون ذلك لأن المستهلكين يقدّرون أمان وسهولة الدفع.
الفلبين: خيار الدفع الرقمي المفضل من قبل المستهلكين عبر التطبيقات (49%)، وقد يكون ذلك مرتبطًا بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.
تكون سيناريوهات الدفع في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود أكثر شيوعًا عندما يكون المستهلكون في بلدهم، ويقومون بالدفع من خلال بوابة الدفع الخاصة بمنصة التجارة الإلكترونية الأجنبية. من المؤكد أن بوابة الدفع ستربط العديد من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم المفضلة ( عبر شبكة منظمة البطاقة )، مثل Paypal، وApple Pay ( من خلال تطبيقات الدفع الرقمية )، مثل التحويلات المصرفية ( عبر شبكة SWIFT المصرفية )، وما إلى ذلك.
2.2 السفر عبر الحدود
من بين المستهلكين الذين شملتهم الدراسة، سافر ثلثاهم إلى الخارج خلال العام الماضي، وأفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب عند حجز رحلاتهم، مما جعلها أكثر وسائل الدفع شعبية. لا تقتصر هذه التفضيلات على حجز الرحلات فقط، بل تظهر أيضًا في إنفاقهم الفعلي أثناء تواجدهم في الخارج. استخدم معظم المستجيبين نفس وسيلة الدفع أثناء السفر كما استخدموها عند حجز الرحلات. قد يكون هذا لأن بطاقات الائتمان مقبولة على نطاق واسع، وتوفر مزايا مثل تحويل العملة الفوري والحماية من الاحتيال.
على الرغم من أن عوامل مثل الجغرافيا السياسية تبرز باستمرار في الوقت الحالي، إلا أن السفر عبر الحدود لا يزال يمثل نمطًا شائعًا، خاصة في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث تصل نسبة المستهلكين الذين سافروا للخارج من هذين البلدين إلى أعلى مستوياتها. في 13 سوقًا تم استقصاؤها، كان هناك ما يقرب من 50% من المستجيبين في كل دولة قد سافروا للخارج في العام الماضي.
بالنسبة لطرق الدفع عند السفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز الرحلات أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك أيضًا عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو الحوالات أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات.
المسافرون الكنديون يفضلون بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، مقارنة بالأسواق الأخرى، حيث أن نسبة استخدام وسائل الدفع الأخرى تقل عن 10%. قد يكون هذا بسبب أن الكنديين يضعون قدراً أكبر من الأهمية على نظام مكافآت بطاقات الائتمان، وفقاً لتقرير الاستطلاع، فإن المستهلكين يقيّمون نقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملات.
بالمقارنة، فإن احتمال استخدام الزوار البرازيليين لبطاقات الائتمان هو الأدنى ( أقل من 50% )، وهذا قد يكون مرتبطًا بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخيًا في البرازيل، كما أنه يتأثر على نطاق واسع بتبني منصة الدفع الفوري PIX ( التي أنشأها البنك المركزي البرازيلي.
ستكون المزيد من سيناريوهات الدفع: يقوم المستهلكون باستخدام بطاقاتهم المدفوعة مسبقًا أو بطاقات الائتمان الخاصة ببلدهم للدفع في المتاجر الأجنبية، أو عبر شكل الدفع عن طريق مسح رمز الاستجابة السريعة من خلال منصات التطبيقات الرقمية.
![استكشاف Web3 للدفع: تحويل Web3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(
) 2.3 تحويلات عبر الحدود
خلال الاثني عشر شهرًا الماضية، أرسل أو تلقى 40٪ من المستطلعين حوالات، وكانت التحويلات البنكية أو الحوالات هي أكثر طرق الدفع شيوعًا. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين، التي تضم عددًا كبيرًا من العمال المهاجرين، كانت نسبة إرسال واستقبال الحوالات هي الأعلى، حيث بلغت 87٪ و74٪ على التوالي، وهذا ليس مفاجئًا. تعتبر الحوالات مصدرًا مهمًا للتمويل لملايين العمال والأسر في جميع أنحاء العالم، حيث يتطلع المحولون إلى الحصول على أفضل خدمات الدفع من حيث التكلفة في كل معاملة.
في عام 2023، زادت التحويلات المالية إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8٪، لتصل إلى 669 مليار دولار أمريكي. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعد الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطًا متكررًا في التحويلات. ومن الاتجاهات الملحوظة أن مدفوعات التطبيقات الرقمية، بفضل أمانها وسهولة استخدامها، تحظى بزيادة في تفضيل المرسلين، وتصبح تدريجياً الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات المالية. مقارنة بطرق التحويل التقليدية، تعتبر مدفوعات التطبيقات الرقمية أكثر أمانًا.
توجد اختلافات ملحوظة بين طرق الدفع عبر تطبيقات الدفع الرقمية وطرق الدفع لتحويل الأموال عبر الحدود. على الرغم من أن الوقت المستغرق في معالجة التحويلات البنكية أو البرقية طويل وغالبًا ما تكون التكلفة مرتفعة، إلا أنها لا تزال من بين أكثر طرق التحويل استخدامًا.
بخلاف الأسواق الأخرى، فإن نسبة مستخدمي التحويلات عبر الحدود في الولايات المتحدة هي الأعلى ### 35% (. قد يكون ذلك بسبب سهولة وملاءمة طريقة الدفع بواسطة بطاقات الخصم. في الإمارات العربية المتحدة، يستخدم المستهلكون التحويلات البنكية أو الحوالات بنسبة 53% ) عند إجراء التحويلات عبر الحدود. على الرغم من أن المستهلكين قد جربوا أيضًا طرق دفع أخرى، إلا أن التحويلات البنكية أو الحوالات تعتبر الطريقة الأكثر موثوقية للتحويلات عبر الحدود.
تتمثل عملية التحويلات المصرفية عبر الحدود من خلال شبكة البنوك على النحو التالي: إذا كان لدى البنوك الكبرى في الدول المتقدمة حسابات تسوية متبادلة، فستكون عملية التداول أسهل. ومع ذلك، لا توجد علاقة مباشرة بين كل بنك وآخر، لذلك أحيانًا
قد تحتوي هذه الصفحة على محتوى من جهات خارجية، يتم تقديمه لأغراض إعلامية فقط (وليس كإقرارات/ضمانات)، ولا ينبغي اعتباره موافقة على آرائه من قبل Gate، ولا بمثابة نصيحة مالية أو مهنية. انظر إلى إخلاء المسؤولية للحصول على التفاصيل.
تسجيلات الإعجاب 9
أعجبني
9
7
مشاركة
تعليق
0/400
CountdownToBroke
· منذ 17 س
ويب 3 هو المستقبل
شاهد النسخة الأصليةرد0
MEVSandwich
· 07-20 17:33
فقط أعرف كيفية تداول المفاهيم
شاهد النسخة الأصليةرد0
AirdropCollector
· 07-20 17:33
كان يجب على الويب 3 أن يغير نظام الدفع التقليدي منذ فترة طويلة.
شاهد النسخة الأصليةرد0
NFTBlackHole
· 07-20 17:32
شاهد على تحول الزمن
شاهد النسخة الأصليةرد0
TaxEvader
· 07-20 17:30
هل ستحدث ثورة في طريقة المحاسبة؟ حقًا إنها علم غامض
ظهور مدفوعات Web3 يعيد تشكيل مشهد المدفوعات عبر الحدود
مدفوعات Web3: خيار جديد للمدفوعات عبر الحدود للمستهلكين
تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين. الناس يواصلون تجربة طرق دفع جديدة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال الرئيس التنفيذي لشركة فيزا: "لقد كانت تغييرات طرق الدفع في السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت في الخمسين عامًا الماضية."
في عصر تطور تكنولوجيا البلوكشين والعملات الرقمية، فإن التغيير في طرق الدفع هو في الواقع نتيجة لتغير طرق المحاسبة - البلوكشين، هذا السجل العام الشفاف العالمي. لقد حدثت تغييرات في طرق محاسبة البشرية ثلاث مرات فقط على مدى آلاف السنين، وكل مرة شكلت بشكل عميق الأشكال الاقتصادية والهياكل الاجتماعية:
لن يحدث هذا التحول بين عشية وضحاها، بل هو في حالة تطور مستمر. وقد ساهم ذلك حاليًا في دفع مدفوعات Web3 القائمة على blockchain والعملات الرقمية، وهذه الطريقة الجديدة للدفع تتعمق باستمرار في جوانب مختلفة من المجتمع الواقعي.
ستستند هذه المقالة إلى تقرير VISA الأخير حول استطلاع المدفوعات العابرة للحدود للمستهلكين، ومن خلال أمثلة من السوق، ستستكشف حلول مدفوعات Web3 لمشاهد المدفوعات العابرة للحدود الحالية للمستهلكين، وأخيراً ستتطلع إلى الاتجاهات المستقبلية لتطوير مدفوعات Web3.
1. سوق المدفوعات العابرة للحدود المتزايد باستمرار
بدفع من الزيادة الهائلة في التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود والتحويلات عبر الحدود، يشهد سوق المدفوعات عبر الحدود نمواً سريعاً. إن المدفوعات عبر الحدود من قبل المستهلكين أكثر تكراراً من أي وقت مضى، ويتوقع بنك إنجلترا أنه بحلول عام 2027، ستصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار.
المستهلكون في جميع أنحاء العالم يتبنون المدفوعات عبر الحدود، حيث أن الإنفاق على المعاملات عبر الحدود أعلى من أي وقت مضى، ولكن ما هو مثير للاهتمام حقًا هو تكرارها. 30% من الناس يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود أسبوعيًا، و45% من الناس يتلقون ويحولون الأموال شهريًا، و66% من الناس يسافرون إلى الخارج سنويًا.
عادةً ما يكوّن الناس عادات تجعل اتخاذ القرارات الروتينية أسهل وأكثر كفاءة، لكن في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم تتشكل هذه العادة بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، بينما فقط 16% من المستهلكين يستمرون في استخدام طريقة الدفع الافتراضية.
يبدو أنه لا توجد طريقة دفع واحدة يمكن أن تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين للمدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن ما يقرب من 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية لإجراء المدفوعات عبر الحدود. لكن النقطة التي يتضح أن المستهلكين يحتاجون إليها بشكل واضح هي أنهم يحتاجون إلى مزود مدفوعات عبر الحدود يكون آمنًا وموثوقًا.
خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. أظهرت دراسة VISA أن هذا النمو مدفوع أساسًا بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، والتحويلات.
1.1 المشاهد الرئيسية والطرق
أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود
اختار 80% من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات شراء عابرة للحدود كل شهر. ومن المتوقع أن يصل حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمي إلى أكثر من 8.3 تريليون دولار بحلول عام 2026. لم يعد العثور على السلع المفضلة عالميًا أمرًا صعبًا، ولكن لا يزال يتعين تحسين تجربة الدفع المريحة. يتوق المستهلكون للحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة.
ب. السفر عبر الحدود
يتمتع شخص من كل ثلاثة أشخاص بتجربة السفر عبر الحدود، حيث يسافر 52% منهم أكثر من مرة سنويًا. وفقًا لاتجاهات السفر لعام 2024، فإن أكبر هدف للسفر بالنسبة للناس هو الاسترخاء وتخفيف الضغط. لذلك، فإن أكثر ما لا يرغب فيه المسافرون هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. يحتاجون إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة.
C. التحويلات المالية عبر الحدود
من بين كل عشرة أشخاص، هناك أربعة يستخدمون خدمات التحويلات المالية عبر الحدود، حيث يقوم 45٪ منهم بإجراء عمليات التحويل شهريًا. على الرغم من تعقيد الوضع الجيوسياسي، فإن عدد المهاجرين الدوليين لا يزال في ازدياد مستمر، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التحويلات المالية عبر الحدود تريليون دولار بحلول عام 2028. يحتاج المستهلكون بشدة إلى وسيلة آمنة وموثوقة للتحويلات المالية عبر الحدود.
من بين سبع طرق مختلفة للدفع عبر الحدود، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق:
1.2 لماذا الآن هو الوقت المناسب لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين
سوق التجارة عبر الحدود ضخم ويتزايد باستمرار. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطور التجارة عبر الحدود. يقوم عدد متزايد من المستهلكين بإجراء المدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، ولكن تقليديا، غالبا ما تكون هذه المعاملات بطيئة وذات تكلفة عالية وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن أن يتغير كل ذلك تمامًا.
يستخدم المستهلكون حاليًا مجموعة متنوعة من طرق الدفع. يحاول كل مستهلك تجربة حلول دفع مختلفة، بحثًا بنشاط عن الطريقة الأنسب لهم. لكنهم لم يجدوا الحل المثالي بعد. إنهم يتوقون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على إرشادات لمساعدتهم على اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد تستمر مدى الحياة، فإنها لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.
يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح وسيلة الدفع عبر الحدود المفضلة لدى المستهلكين، ستزداد حدة المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، بل هي أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين من خلال حلول شاملة للتسوق عبر الحدود. ولكن في الوقت نفسه، هناك خطر من المنافسين الآخرين الذين يتقدمون بخطوة.
لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية أمورًا حيوية، خاصة في الحالات التي تكون فيها مبالغ المعاملات غالبًا كبيرة. يكون المستهلكون حساسون جدًا لهذه العوامل ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية تقديم بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو المفتاح لبناء علاقات تعاون طويلة الأمد.
٢. السيناريوهات الرئيسية ونماذج الدفع عبر الحدود للمستهلكين
سيتناول ما يلي بالتفصيل سيناريوهات عمليات التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، والمتحصلات المدفوعة عبر الحدود، فضلاً عن القضايا الأساسية التي تواجه المدفوعات عبر الحدود.
2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود
في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في التجارة الإلكترونية عبر الحدود على مستوى العالم. من بين ذلك، تم شراء 72% من المعاملات من قبل تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين لشراء المنتجات المادية، و44% من المعاملات تم شراء منتجات رقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في ارتفاع، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، مما قد يكون مرتبطًا بالقلق بشأن تسرب البيانات.
فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، فإن معظم المستهلكين يختارون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات. ومع ذلك، قد تتفاجأ المؤسسات المالية أن 51% فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. وهذا يعني أن هناك مساحة سوقية لطرق دفع أخرى، مثل 36% من المستهلكين الذين يختارون خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية، وهناك عدد من المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو خدمات P2P.
ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين البلدان المختلفة:
ألمانيا: أقل نسبة من المستهلكين يرغبون في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب ( فقط 32% )، بينما يميلون أكثر إلى خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية ( 49% ) والتحويلات البنكية أو التحويلات السلكية ( 35% ). قد يكون ذلك لأن المستهلكين يقدّرون أمان وسهولة الدفع.
الفلبين: خيار الدفع الرقمي المفضل من قبل المستهلكين عبر التطبيقات (49%)، وقد يكون ذلك مرتبطًا بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.
تكون سيناريوهات الدفع في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود أكثر شيوعًا عندما يكون المستهلكون في بلدهم، ويقومون بالدفع من خلال بوابة الدفع الخاصة بمنصة التجارة الإلكترونية الأجنبية. من المؤكد أن بوابة الدفع ستربط العديد من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم المفضلة ( عبر شبكة منظمة البطاقة )، مثل Paypal، وApple Pay ( من خلال تطبيقات الدفع الرقمية )، مثل التحويلات المصرفية ( عبر شبكة SWIFT المصرفية )، وما إلى ذلك.
2.2 السفر عبر الحدود
من بين المستهلكين الذين شملتهم الدراسة، سافر ثلثاهم إلى الخارج خلال العام الماضي، وأفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب عند حجز رحلاتهم، مما جعلها أكثر وسائل الدفع شعبية. لا تقتصر هذه التفضيلات على حجز الرحلات فقط، بل تظهر أيضًا في إنفاقهم الفعلي أثناء تواجدهم في الخارج. استخدم معظم المستجيبين نفس وسيلة الدفع أثناء السفر كما استخدموها عند حجز الرحلات. قد يكون هذا لأن بطاقات الائتمان مقبولة على نطاق واسع، وتوفر مزايا مثل تحويل العملة الفوري والحماية من الاحتيال.
على الرغم من أن عوامل مثل الجغرافيا السياسية تبرز باستمرار في الوقت الحالي، إلا أن السفر عبر الحدود لا يزال يمثل نمطًا شائعًا، خاصة في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث تصل نسبة المستهلكين الذين سافروا للخارج من هذين البلدين إلى أعلى مستوياتها. في 13 سوقًا تم استقصاؤها، كان هناك ما يقرب من 50% من المستجيبين في كل دولة قد سافروا للخارج في العام الماضي.
بالنسبة لطرق الدفع عند السفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز الرحلات أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك أيضًا عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو الحوالات أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات.
المسافرون الكنديون يفضلون بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، مقارنة بالأسواق الأخرى، حيث أن نسبة استخدام وسائل الدفع الأخرى تقل عن 10%. قد يكون هذا بسبب أن الكنديين يضعون قدراً أكبر من الأهمية على نظام مكافآت بطاقات الائتمان، وفقاً لتقرير الاستطلاع، فإن المستهلكين يقيّمون نقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملات.
بالمقارنة، فإن احتمال استخدام الزوار البرازيليين لبطاقات الائتمان هو الأدنى ( أقل من 50% )، وهذا قد يكون مرتبطًا بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخيًا في البرازيل، كما أنه يتأثر على نطاق واسع بتبني منصة الدفع الفوري PIX ( التي أنشأها البنك المركزي البرازيلي.
ستكون المزيد من سيناريوهات الدفع: يقوم المستهلكون باستخدام بطاقاتهم المدفوعة مسبقًا أو بطاقات الائتمان الخاصة ببلدهم للدفع في المتاجر الأجنبية، أو عبر شكل الدفع عن طريق مسح رمز الاستجابة السريعة من خلال منصات التطبيقات الرقمية.
![استكشاف Web3 للدفع: تحويل Web3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(
) 2.3 تحويلات عبر الحدود
خلال الاثني عشر شهرًا الماضية، أرسل أو تلقى 40٪ من المستطلعين حوالات، وكانت التحويلات البنكية أو الحوالات هي أكثر طرق الدفع شيوعًا. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين، التي تضم عددًا كبيرًا من العمال المهاجرين، كانت نسبة إرسال واستقبال الحوالات هي الأعلى، حيث بلغت 87٪ و74٪ على التوالي، وهذا ليس مفاجئًا. تعتبر الحوالات مصدرًا مهمًا للتمويل لملايين العمال والأسر في جميع أنحاء العالم، حيث يتطلع المحولون إلى الحصول على أفضل خدمات الدفع من حيث التكلفة في كل معاملة.
في عام 2023، زادت التحويلات المالية إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8٪، لتصل إلى 669 مليار دولار أمريكي. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعد الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطًا متكررًا في التحويلات. ومن الاتجاهات الملحوظة أن مدفوعات التطبيقات الرقمية، بفضل أمانها وسهولة استخدامها، تحظى بزيادة في تفضيل المرسلين، وتصبح تدريجياً الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات المالية. مقارنة بطرق التحويل التقليدية، تعتبر مدفوعات التطبيقات الرقمية أكثر أمانًا.
توجد اختلافات ملحوظة بين طرق الدفع عبر تطبيقات الدفع الرقمية وطرق الدفع لتحويل الأموال عبر الحدود. على الرغم من أن الوقت المستغرق في معالجة التحويلات البنكية أو البرقية طويل وغالبًا ما تكون التكلفة مرتفعة، إلا أنها لا تزال من بين أكثر طرق التحويل استخدامًا.
بخلاف الأسواق الأخرى، فإن نسبة مستخدمي التحويلات عبر الحدود في الولايات المتحدة هي الأعلى ### 35% (. قد يكون ذلك بسبب سهولة وملاءمة طريقة الدفع بواسطة بطاقات الخصم. في الإمارات العربية المتحدة، يستخدم المستهلكون التحويلات البنكية أو الحوالات بنسبة 53% ) عند إجراء التحويلات عبر الحدود. على الرغم من أن المستهلكين قد جربوا أيضًا طرق دفع أخرى، إلا أن التحويلات البنكية أو الحوالات تعتبر الطريقة الأكثر موثوقية للتحويلات عبر الحدود.
تتمثل عملية التحويلات المصرفية عبر الحدود من خلال شبكة البنوك على النحو التالي: إذا كان لدى البنوك الكبرى في الدول المتقدمة حسابات تسوية متبادلة، فستكون عملية التداول أسهل. ومع ذلك، لا توجد علاقة مباشرة بين كل بنك وآخر، لذلك أحيانًا